郭田勇：金融机构做好零售金融业务需双线推进

郭田勇：金融机构做好零售金融业务需双线推进

                        

• 　　“从金融机构的业务发展来看，创新领域变得越来越强，但仍然还处在参差不齐的状态。真正搞零售、有手段、有抓手的做业务，现阶段各家机构的水平还是参差不齐。”

   

  　　“像招行估值比较高，跟零售做得好有关系。平安现在的后发优势非常强，也正在迎头赶上”他举例道，“然而，对于绝大部分的中小银行来讲，都知道零售的重要性，但是有点‘老虎吃鳖，无处下口’的感觉。”

   

  　　他表示，这主要有以下几方面原因：

   

  　　1.零售转型讲在心里，并不是真的迫切，因为眼前有饭吃，而且吃得比较好；

   

  　　2.它的重要性找不着抓手，到底从哪个端口突破，还需要做一些实操性的探索，这是更重要的；

   

  　　3.零售可以说是一个比较稳定或者是一个抗周期性的业务。零售做得比较好的都是跟金融机构结合得比较紧密的，互联网出来之后，天然对零售端有一种耦合效应。所以，零售做得好，智能的水平就比较高。

   

  　　最后，郭田勇也强调“金融机构包括商业银行做好零售业业务，还是要双线推进。互联网金融、金融科技非常重要，但我们还是要有业务网点的下沉，包括我们通过社区金融等方式，进一步让金融服务更加贴近基层客户，提高客户黏性，这是一个非常重要的方向。”

   

  　　以下为演讲全文:

   

  　　刚才，柏总总结了零售金融的开放、智能、下沉的这三个关键词，总结得非常好。这个会在贵阳开，他们的理由讲得非常多，前面主持人讲了三点，柏总讲了第四点，我还有一点，贵阳、贵州省是这两年中国经济的增长极，2017、2018年，贵州省的GDP增速排全国第一。

   

  　　我为什么来贵州？我以前在贵阳银行连续当过两届董事，一直把贵阳银行当上市，看了这个银行发展的状况。我想说的第五个理由，经济发展速度非常快。

   

  　　我给大家讲一个数字。比如，今年上半年，全国金融机构从存款增长来看，央行新公布的M2有8.2%。我们到贵阳来，包括刘董事长，我也去调研过，我们在分析为什么会出现你的存款增速比全国平均存款增速低得多，可经济增长速度在全国有这么高。

   

  　　我们分析了半天，有两个原因：一是贵州省房地产拉动，房地产公司总部不在贵州，外边的房地产公司，卖完房子之后钱就转走了，这是理由之一。二是贵州省政府债务量非常大，经济增长速度高，政府债务多。比如，前两年通过各种同业、资管，省外资金投入里面来，这两年还本付息的压力非常大，使得当地存款减少。

   

  　　做这个分析，我主要想说的第五个方面的原因，贵州省经济增长速度这么快，但是在零售端、居民消费端推动经济增长相对较弱。所以我们把会议放到贵州来开，希望在中国经济增长模式中，我们不仅仅依靠投资拉动，真正把C端、消费这块给它做起来，有这么一个初衷。从中国生态来看，我们面临的外部环境大家也看到了，国际上贸易战压力比较大。政府投资拉动，确实有效，但后劲不足。一方面，政务债务越来越大，形成的问题越来越多，可持续性不行。所以，我们未来一定要激活消费端，也要激活零售端，这是非常重要的。

   

  　　金融机构从业务发展来看，我们也看到了，包括柏总刚才的报告，我在下面仔细听了听。创新领域变得越来越强，但是从整个金融业来讲，还处在参差不齐的状态，真正搞零售，有手段、有抓手的搞，还处在层次不齐的状态。有的做得比较好，像招行估值比较高，跟零售做得好有关系。平安现在的后发优势非常强，正在迎头赶上。但是，对于绝大部分中小银行来讲，都知道零售的重要性，但是有点“老虎吃鳖，无处下口”的感觉。

   

  　　我在贵阳也有这样的感觉，零售转型3年前就开始了。当时我在想，有几个方面问题：

   

  　　一是前两年公司端做得非常强，政府融资做得非常大，零售转型讲在心里，并不是真的迫切，因为眼前有饭吃，而且吃得比较好。

   

  　　二是它的重要性找不着抓手，到底从哪个端口突破？我在北京，一些大型的商业银行领导跟我说，搞金融科技老请人到行里参加各种论坛，他是分管金融科技的一个行领导。他说请来的人两种情况：一种是他讲的东西我都懂。另一种是专家讲的我什么都听不懂，都是一堆算法。他说：“郭教授，你能不能帮我找一个，我既能听懂又能做的人来给我讲”。

   

  　　柏总有这个水平，但这方面的专家很难找。比如城商行做的零售转型，找不着现实的抓手，这是非常重要的原因。所以，这个会要继续进行这方面的探索和实践，做一些实操性的探索，这是更重要的。

   

  　　三是对于金融机构来讲，柏总讲的几个关键词我们印象很深刻。为什么零售做得好的这些机构，容易在经济下行期呈现出一种很亮丽的状态，能力表现得比较好。首先，零售可以说是一个比较稳定或者是一个抗周期性的业务，经济好坏、经济上行、下行，对零售端的影响比较小，所以相对比较稳。其次，零售做得比较好的都是跟金融机构结合得比较紧密的，互联网出来之后，天然对零售端有一种耦合效应。所以，零售做得好，智能的水平就比较高。

   

  　　我想表达的意思，包括零壹财经的峰会我也参加过很多次，以前都是以互联网金融科技为主题。零售端对金融科技的重视以及金融科技的投入上，我们各家金融机构都已经高度重视，也在不断发力。下来以后，还要找好突破口。

   

  　　刚才柏总讲的还有一个关键词，叫“下沉”。

   

  　　我始终认为，金融机构包括商业银行做好零售业务，还是要双线推进。互联网金融、金融科技非常重要，但我们还是要有业务网点的下沉，包括我们通过社区金融等方式，进一步让金融服务更加贴近基层客户，提高客户黏性，这是一个非常重要的方向。

   

  　　现在银行跟正规的金融机构容易产生一种挫败性心理，一看互联网机构特别是这些大平台，实力太强了，无所不包，我以后就没有生存空间了，有一种很难受、很挫败的心理。其实，有挫败心理好，所谓知耻而后勇，能够让你奋进。但是，也不要过于失望，因为这些大平台也意识到做实体下沉网点的重要性，他也在县、乡里推，这说明即便是金融科技，也要跟最基层的网点、客户相结合，才能做得更好。我去广元商业银行调研，发现这家银行做得非常好。一个村镇的银行，做了100多亿，但是广元是一个非常穷的地方。它就是一个实体网点，在县、乡里扎得非常多，有一套好的基金体系、一套考核体系，同样他们把业务做得非常好。所以，要重视金融科技，但不要唯金融科技。

   

  　　上周我在长春，看到一个小行，九台农商银行，他也做的不错，培养自己的团队，从中学初中毕业生上职业学校，银行选人，从初中毕业生选人去职业学校，这些学生毕业以后，派到村里当村长助理，整个周围的乡村县里都有，激活农村客户。我去调研后很有感觉，因为时间问题，我不多说了。

   

  　　未来，在零售端我们真正做好，可以做的事情还非常多。所以，我希望金融科技跟线下相结合，也希望今天这个会议，经过大家的研讨，能够找到更多、更好对接零售金融的解决方案。